在中國人民銀行征信中心統籌推進下，全國中小微企業資金流信用信息共享平臺（以下簡稱“平臺”）于2024年10月25日正式上線，成為破解中小微企業融資難題、服務金融“五篇大文章”的重要基礎設施。作為全國首批試點省份，中國人民銀行山東省分行強化政策引領，指導山東省農村信用社聯合社及轄內農商銀行創新應用平臺數據，推出“資金流信用信息+”信貸服務模式，探索出一條破解中小微企業融資難題的新路徑。截至2025年3月，山東全省農商銀行累計查詢企業資金流信息1萬余戶，依托平臺數據成功授信準入4247戶、發放貸款210億元，其中普惠小微企業貸款占比達88.6%，惠及制造業、現代農業、科技型企業等實體經濟關鍵領域。

強化統籌指導 夯實平臺應用基礎

中國人民銀行山東省分行指導山東省農村信用社聯合社成立專項工作組，印發《關于做好中小微企業資金流信用信息共享平臺推廣應用的通知》，明確沿用征信查詢的用戶管理體系，細化推廣措施及工作要求；指導山東省農村信用社聯合社制定《中小微企業資金流信用信息共享平臺操作手冊》，并組織全省農商銀行參與專題培訓，通過理論與實操結合的方式，全面提升基層信貸人員對平臺的掌握程度；建立月度監測機制，按月統計全省農商銀行使用情況，指導人民銀行地市分行對應用推廣進度滯后的機構開展“一對一”輔導，同步收集機構疑難問題，破除推廣應用梗阻。

聚焦創新引領 深化場景應用實踐

“資金流信用信息+客戶準入”：精準畫像助力信貸決策。山東省農村信用社聯合社及轄內農商銀行依托平臺對企業賬戶資金流信用信息進行匯總、加工，在整合資金流水、水電稅費繳納、用信記錄等多維度數據基礎上，構建動態信用評估模型，精準評估企業經營、收支和償債能力，為信貸決策提供可靠依據。例如，山東杰達實業有限公司成立于2017年，主營絨布生產加工，年產絨布1.2萬噸，年營業收入達2.4億元。近期，隨著訂單不斷增多，企業急需流動資金采購養殖原材料，現有貸款難以滿足生產經營需求。鄄城農商銀行依托平臺詳細分析該企業結算賬戶交易流水，充分核實企業承貸能力，在原有貸款1000萬元基礎上，成功增加授信1000萬元，有效緩解企業的資金難題和周轉經營壓力。

“資金流信用信息+產品創新”：數字驅動優化服務流程。中國人民銀行山東省分行鼓勵山東省農村信用社聯合社積極研發線上信貸產品，推出“中小微企業流水貸”，利用企業資金流信用信息中六類資金往來數據，核算企業真實經營收入，判斷企業承貸能力，完善貸前準入、額度測算和貸后風控模型，推動信貸資金精準直達中小微企業。同時，在現有的信貸產品業務流程中，嵌入資金流信用信息查詢功能，實現小微客戶從貸前調查、審查到貸后檢查的全流程數據支持，有效縮短信貸審批時間，優化金融服務質效。

“資金流信用信息+風險防控”：科技賦能筑牢安全底線。推動山東省農村信用社聯合社及轄內農商銀行在貸后管理過程中，充分運用資金流信用信息，對企業交易集中度、穩定性、交易趨勢等特征信息開展分析，及時掌握企業生產經營變化情況，有效防控信貸風險。例如，菏澤農商銀行在對中云微(山東)大數據有限公司貸后檢查過程中，通過分析企業資金流交易穩定性、交易對手數量等要素，精準評估企業經營狀況和承貸能力，快速完成貸后檢查，并根據企業上下游客戶穩定，交易對手數量增加的實際情況，為企業量身定制了增信提額方案，有效解決了科技型企業經營狀況難以評估，風險難以把控的問題。

多維宣傳推廣 凝聚政銀企合力

中國人民銀行山東省分行統籌部署全省金融宣傳資源，指導山東省農村信用社聯合社及轄內農商銀行發揮網點眾多、人才聚集的優勢，打造線上線下協同的常態化、長效化宣傳機制，依托入企走訪、專題推介會等現場方式實現對中小微企業的精準推廣，利用公眾號、新聞媒體等媒介加大全社會宣傳力度，真正面向企業主體、社會公眾講好平臺的作用、功能與使用方式，深化對平臺認知。例如，安丘農商銀行成立10個“宣傳推廣小組”，到105家企業開展上門宣傳，向企業詳細介紹平臺的主要功能、使用意義，現場幫助企業實名注冊、教授使用方法，并依托平臺生成的資金流信息為企業定制個性化金融服務方案，已累計為35家符合條件的企業發放貸款2.12億元，在實現“讓數據多跑腿，讓企業少跑路”的同時，更好地滿足企業融資需求。

下一步，在中國人民銀行山東省分行指導下，山東省農村信用社聯合社及轄內農商銀行將持續深化平臺應用，推動農商銀行系統持續完善數據驅動的信貸服務體系，為中小微企業融資提供更高效、更精準的金融支持。